なぜ貸し手は早期のローン返済を嫌うのですか？

銀行やその他の融資機関が、加速したスケジュールでローンを返済する人々を「デッドビート」と呼ぶ方法についてのブログや記事で頻繁に参照していることがあります。一部の機関では、債務契約に早期返済のペナルティを実施することもありますが、これは一部の場所で禁止されています。

しかし、私がそれについて考えるとき、これは意味をなさない。債権者はこれらの「デッドビート」を最高の友だちと見なすべきだと思う。

• 貸し手は、予定よりも早く元本を取り戻し、流動性を改善し、必要に応じてより迅速に貸し出すことができるようにします。
• 未払いの元本を削減することにより、デフォルトが発生した場合のリスク額が削減されます。
• 借り手が最低額を超えて支払う能力があることを実証することにより、債務不履行のリスクが軽減されます。

好きではないものは何ですか？

貸し手が早期返済（「前払い」または「自発的前払い」として知られる）を嫌う理由は、ほとんどの貸し手が資産（他の人に行ったローン）と自分の負債を一致させるためです。これにより、貸し手は重大な金利リスクに直面する可能性があります。これは理解することが重要です。デフォルトリスクは確かに重要ですが、金利リスクも同様に非常に大きく、デフォルトリスクよりも大きい場合があります。

考えてみましょう：貸し手は、住宅ローンを借りるために30年間6.5％でお金を貸し出し、4％で10年間流通市場で負債を発行することによってこれに資金を供給します。景気後退に伴い、FRBは金利を大幅に引き下げ、住宅ローンの実勢金利は3.5％に低下します。他の貸し手から3.5％のローンを借りることにより、住宅ローンを早期に返済します。元の貸し手は元本を返済しますが、自身の金利費用を返済するのに十分高いレートで再投資することはできません。これが十分な規模で発生した場合、貸し手は現在破産していますが、それにはすべてが伴います。それが彼らがそれを好まない理由です。

前払いペナルティに関しては、債務を前払いするオプションはコールオプションと呼ばれるものであり、多くの場合非常に価値があります。前払いの罰則は、単にそのオプションの行使に対して貸し手が補償される方法です。

あなたが話している特定のケースは、一部のクレジットカードの貸し手が、低（多くの場合ゼロ）の「ティーザー」レートでローンを取り、それまでに何かを支払う前に借り換えをする消費者について感じる方法にひどく聞こえます貸し手。その間、独自の利息を負担します。それはおそらく、消費者が負債を期限内に返済しないことを望んでいる貸し手を利用する消費者による戦略と最もよく見なされます。貸し手側のこの希望は、略奪行為に陥ることがあります（たとえば、金融危機調査委員会の報告書での住宅ローンのティーザー率の議論を参照）。お互いを特に好きではないということは、ほとんど驚きではありません。

金利の変動に関する詳細を超えた根本的な理由は、貸し手がお金を貸すことであるということです。ローンの返済が早ければ、彼らのビジネスは減ります。ローンの一部を完済する場合、あなたはあまり利子を支払わないので、彼らは外に出てあなたに代わる別の収入源を見つけなければなりません。

極端な場合、最初の日に完全なローンを完済し、手数料を請求しないと仮定します。まるでローンをまったく貸したことがないかのようです。彼らはベッドに滞在できたかもしれません。

何もせずにベッドから出ることを考えているため、彼らは非常に怒っています（誇張します）。彼らはまだ彼らの時間の支払いを受けます。早期返済手数料は、金利に反映された時間の費用の一部を補うものと考えることができますが、それだけではありません。特定のポイントに対処する：

貸し手は予定より早く元金を取り戻す

したがって、別の顧客を見つけることができれば、彼らはあなたが早期支払いをする前に彼らが始めた場所に戻ることができます。それは利点ではありません、それは損益分岐点に立つ機会です。

デフォルトが発生した場合のリスク量が削減されます[および]デフォルトのリスクが削減されます

彼らがリスクを回避したいなら、そもそもあなたにお金を貸すことができませんでした。彼らは、リスクの見返りに金利が良い取引だと思うので、ローンを作りました。あなたは彼らが彼らにとって良い取引だと思った何かを終わらせています。

貸し手は、ローンを返済できることを実証した人が好きですが、これは主に、将来、より多くのローンを取り、貸し手により多くの収入を生み出すことができるかもしれないことを証明するためです。貸し手が本当に望んでいるのは、何よりも関心[*]です。そして何よりも彼らが好きなのは、彼らからお金を借りて支払いをする人たちです。あなたが早期に完済する場合、あなたはもうその人ではありません。

それで、なぜ彼らはあなたに早めの支払いをさせるのでしょうか？第一に、多くの場合、法律でそう言われていること、そして第二に、顧客が実際に取引を行うのに十分な柔軟性を顧客に提供しなければならないためです。

もちろん、これはすべて一般的なことです。貸し手が流動性の問題を抱えており、可能な限り多くの早期返済を行うことによって（部分的に）解決したい特定の状況があるかもしれません。しかし、それは小売店が店を閉めることによって短期的な問題を解決するのと同じです。あなたの問題の解決策が「ビジネスを減らす」なら、事態はかなり悪いです。

特に個人向け融資ではなく一般的な市場といえば、銀行が個人向け融資に提供する条件の下で早期に返済できない融資があります。たとえば、借り手として機能する政府は、市場で債券を買い戻すことができますが、債券の条件では、大胆な所有者（貸し手）を要求することで「通常はローンを早期に返済」することはできません。債券の額面と引き換えにそれらを返すために。彼らは市場価格を支払わなければなりません。

[*]しばらくの間、彼らはとりわけ、資本準備金として取引および使用する能力、ローンのデリバティブを隠蔽し、価格と格付けは野assなものであり、したがって多くの場合あまりにも多かった高;-)それは2008年に突然尊敬されなくなった。

$100K remaining on the loan to a 15 year mortgage. It has not been 6 years yet and I'm already down to owing just$

貸し手はどうですか？15年間のうち7年間利子を支払ったので、銀行はまだお金を稼いでいました。彼らは私が30年の住宅ローン商品と一緒に滞在していたであろうと同じくらいのお金を稼ぎましたか？彼らは、私が5年で私の15年の住宅ローンを返済しなかったなら、彼らがそうするほど多くを作りましたか？でも、7年の支払い期限があったとしても、住宅ローン会社はまだかなりの金額を稼いでいました。

顧客が早めに支払い、銀行がお金を取り戻せば、それは勝ち勝ちです。サブプライム住宅ローン危機のために亡くなった銀行に、ローンの不履行よりもむしろ本物のデッドビートの貸し手がプリペイド元本を持っているかどうかを尋ねます。準備する人とデフォルトする人との違いは、あなたが完全に作られる人との違いです。はい、金利の不一致で失う可能性があります。

通常の支払人は、銀行にとって貴重な顧客です。銀行は、新規事業を生み出すために、紹介料を第三者（住宅改善会社など）に支払うことができます。その事業が早期に終了した場合、彼らは事実上、委員会と彼らのスタッフの給与の一部を無駄にしました。最初に家を買ったとき、金利は10％以上でした。顧客が25年以上住宅ローンを借りると、最終的に家の3倍の価値を支払うことになります。同様の悪質な取引が車両ファイナンスに適用されますが、頻繁に金利が高くなり、取引終了時に車両はほとんど価値がありません。