クレジットにすぐにアクセスできる場合、保険プランが必要ですか？

手頃な利息で最近の損失/事故を補うためにローンに即座にアクセスできると仮定すると、保険プランの保険料を支払うことは理にかなっていますか？

保険料を節約し、それが発生した場合に損失を補うためにローンの一部を支払うためにそれを使用する方が理にかなっていると考えていました。そうすれば、保険料を支払ってそれを決して使用しないという手間を省き、そのお金をより有効に活用できます。

しかし、私は経済学を信じています。それが意味をなさない場合、それはそれほど大きなことではないでしょう。それでは、保険料を払うか、単にローンを当てるのが理にかなっている場合、どのように評価できますか？

デイブ・ハリスが彼のコメントで指摘しているように、あなたの質問は、個人が仕事をする能力を損なうことのない出来事を扱っていると思います。

確率で発生する火災の例を見てみましょう。火災の被害はドルに相当します。つまり、家の修理にはドルかかります。個人が価格で完全な保険を購入した場合、保険会社が損害賠償をカバーするため、すべての偶発事象でに等しい最終資産になります。D D P W - $\pi \in [0,1]$$D$$D$$p$$w-p$

今、彼女は保険を購入せず、損害を補うためにローンを契約しているとします。家を修理するために、彼女はドルを借りなければなりません。このローンは、興味と時間の好み（割引）を考慮に入れて、彼女の生涯にわたって彼女のドルを要します。彼女はそれからと等しい最終的な富で終わるD $D$$D'$

• 1 - $w$確率$1-\pi$
• $w-D'$確率$\pi$

したがって、彼女が直面する2つの分布は、これらの2つのソリューションでは異なります。彼女が保険を購入する場合、彼女は損害賠償を支払う必要があるリスクを完全に排除します。対照的に、彼女が事後的にローンを契約した場合、彼女はまだ火災の場合に大きな下振れリスクを抱えています。保険理論の標準条件（リスク回避、保険数理的に公正な保険価格など）の下では、保険の購入が厳密に望ましいことは明らかです。$w-D'$

あなたの質問に答える最善の方法は、なぜ保険が経済でそれほど普及しているのかを示す簡単な例だと思います。願わくば、「最近の損失/事故をカバーする」ためにローンを借りることができたとしても、それでも保険を購入する意味があることは明らかです。

£10,000の損失が発生する可能性が1％あるとします。具体的な例として、10,000ポンドの車が盗まれており、絶対に車が必要だとします。したがって、車が盗まれた場合は、新しい車を購入する必要があります。さらに、100ポンドを支払うことで完全保険に加入できるとします。考慮すべき自然の状態は2つあります。

1. 車が盗まれたので、あなたは£10,000と£100の保険料を失いますが、保険会社はあなたに£10,000を支払います。これにより、合計100ポンドの損失が発生します。
2. 車は盗まれていないので、保険料を支払って合計100ポンドの損失を出します。

ここで、保険料を支払う代わりに、ローンに100ポンドを入れたとします。ここでも、考慮すべき自然の状態が2つあります。

1. 車が盗まれたので、あなたは£10,000を失います。新しい10,000ポンドの車を前払いするための現金がないため、寛大な金利0％でローンを借りる必要があるとします。あなたがそれを返済した後、あなたの損失はまだ£10,000です。ローンが最終損失とは無関係であることに注意してください。あなたがローンを借りる唯一の理由は、前もって交換車の代金を支払うための現金を持っていない場合です。
2. 車は盗まれないので、何も失うことはありません。

質問は、あなたが完全な保険を購入したシナリオを好むのですか？これはリスクに対するあなたの態度に依存します。リスクを嫌う場合（技術的に、リスクを嫌う場合）、保険を購入しない場合、損失の最終金額に大きな不確実性があるという事実を嫌います：それは莫大な£10,000または何もないかもしれない。したがって、この不確実性を取り除くために、おそらく100ポンドという比較的小さな損失を受け入れることになるでしょう。一般的に、経済のほとんどの人々はリスク回避的であり、したがって保険の普及が認められています。

ただし、ギャンブルが好きな場合（技術的には、愛するリスクがある場合）、損失が発生せず、何も失わないことを望んで、保険なしで進んでもかまいません。言い換えれば、損失が発生した場合、新しい車の代金を支払うためにローンを借りる必要があるというチャンスを利用します。

追記：ご想像のとおり、車が盗まれる可能性を高めると、より多くの人が100ポンドの保険料を支払うことになります。同様に、車が1％盗まれる可能性を維持する場合、保険料を引き下げるとより多くの人が保険を購入することになります。

他の回答ではカバーされていません：あなたはあなたの車に事故があり、それがバスの停留所にlowき込み、重傷を負い、数人を永久に無力化します。保険に加入していない場合、現在の医療費を賄うために£10,000,000（*）の要求が提示されます。このローンを完済するにはどれくらいかかると思いますか？

（*）空気から引き抜かれた図ですが、大きいと思います。

保険：プールされたリスク。

ローン：将来の収入に対する借入。

保険の場合、請求を行うと保険料が高くなる可能性があります。ただし、請求自体には何も支払いません。ローンの場合、あなたは請求を支払う責任があります。その一部を過去の収入（貯蓄）で支払い、一部を将来の収入（借入）で支払います。しかし、最終的にはすべてを支払います。

保険は、将来の収入全体よりも多く支払うことができます。あなたが一人で支払う代わりに、あなたと保険を購入した他の全員が支払います。イベントが発生すると、カバーされないことを気にしない場合は、支払いを停止できます。

ローンは、予想される将来の収入よりも少なくなければなりません。さもなければあなたの債権者はあなたにお金を与えないでしょう。イベントが発生すると、支払いを開始します。

質問は基本的に、リスクをどのように処理したいかによって決まります。あなたがそれを必要としないかもしれないとき、あなたはむしろ支払いますか（保険）？それとも、あなたがそれを必要とするまで知っているまで、あなたはむしろ支払いを待ちますか（ローン）？平均して、どちらの方法でもほぼ同じ額を支払います。各人は保険料は安くなりますが、より頻繁に支払います。

次の状況を考慮してください。あなたは25歳で、75歳まで生きることを期待しています。35歳のとき、あなたまたは他の1000人のうち1人が100,000 ドルを支払わなければならない場合があります。保険会社は、1,000人全員が年間11 ドルで保険を購入できるようにしています。したがって、一方では、10年間で110 ドルを支払います。反対側では、40年間で100,000 ドルを支払います。あなたはむしろ110 ドルを保証しますか、それとも10万ドルを保証しますか？金利/インフレ率をゼロと仮定します。

もちろん、実際の保険の決定はそれほどうまくいきません。しかし、原理は同じです。後で多額を費やさないことを保証するために、事前に少額を支払います。

保険料を節約し、それが発生した場合に損失を補うためにローンの一部を支払うためにそれを使用する方が理にかなっていると考えていました。そうすれば、保険料を支払ってそれを決して使用しないという手間を省き、そのお金をより有効に活用できます。

イベントがあなたに起こることが保証されている場合、それはうまくいくでしょう。だから、あなたは保証された10年間で100 ドルを支払わなければなりません。または、10年間保険に加入することもできます。年間11 ドルと言います。その後、明らかに、保険を購入するよりも年間10 ドルを節約した方が良いでしょう。そのレベルの確実性では、プーリングによって相殺されるリスクはありません。

ブライサンは彼の答えに近づきます。あなたがローンを借りない理由は、貸し手があなたの将来の収入にリスクを負わなければならないからです。あなたがローンを取っている理由が健康上の理由である場合、ローンを返済するのに十分な将来の収入がないリスクが高いです。車が担保に使用されている場合でも、ほとんどの人は車のローンを取得できません。あなたがローンを確保するためにあなたの健康しか持っていないとき、貸し手のリスクは非現実的であり、承認される可能性はありません。保険が機能するのは、それを購入する人々の一部がそれを決して使用しないか、問題にならないほどほとんど使用しないことが予想されるためです。保険会社のリスクは、低使用グループに分類される人にとっては減少します。

保険とローンは非常に異なる問題をカバーすると思います。

保険は、有償の潜在的な損失をカバーします。リスクを軽減するために保険に加入します。比較的小さな損失を受け入れることで、大きな障害や損失を計画したり心配したりする必要がなくなります。

一方、ローンはあなたをいかなる損失からも保護しません。ローンは、現在十分な資金がない場合に現金を提供します。あなたはまだあなたのローンを返済しなければならないことを覚えておいてください（またはそのすべてのデメリットで破産します）。

貢献してくれてありがとう。それらに基づいて、私は両方が同様の結果を持っていると思う理由の私自身の解釈を与えます。もちろん、事件の後でも借金をすることができることを考慮してください。

発生確率pの損害Dから保護しており、現在の富がWであるとします。保険会社がDから保護するためにPを請求した場合、あなたの富は次のようになります。

• W - P

この場合、Dは完全にカバーされているため、pは無関係です。代わりに1が融資を得るために考えている場合D」カバーするためにDを、そして2つのケースがあります。

• W（1- p）（損傷なし）
• （W - D '）p（損傷が起こる）

この場合、期待値はW（1- p）+（W - D '）p = W - D'pです。D 'から利子を、Pから保険利益を削除すると、ローンと保険の両方の期待値は同じになります（D'p = P = Dp）。ただし、プレミアムは前払いであるため、計算式に機会費用も追加されます。

最終的には、どちらも似ており、価格設定の問題です（利子対プレミアム）。両方の価格が同じ場合、機会費用のために、保険ではなくローンを優先することは理にかなっています。ただし、主にデフォルトの可能性が事故の可能性よりも高くなるため、ローンの利子の大きさによってはプレミアムよりも大きくなる可能性があります。

不確実性よりも確実性を高く評価する場合、プレミアムを支払うのは理にかなっています。